東航空難乘客保險理賠剖析：沒買航意險，還有

3月21日，東方航空公司一架從昆明飛往廣州的波音737客機(jī)在廣西梧州市上空失聯(lián)并墜毀，機(jī)上人員共132人，其中旅客123人、機(jī)組9人。截止界面新聞發(fā)稿前官方尚未通報傷亡情況，墜毀原因也尚未確定。

空難確認(rèn)之后，已有數(shù)十家多家保險公司相繼啟動應(yīng)急機(jī)制，機(jī)上人員保險賠付成為此次空難理賠焦點(diǎn)。最新消息顯示，中國平安已經(jīng)接到4起客戶報案，其中包括平安養(yǎng)老險、平安產(chǎn)險、平安健康險，目前具體信息正在核實中。

空難發(fā)生后，不少網(wǎng)民在公開社交平臺上表達(dá)了此前未購置過航空意外險的后怕情緒。事實上，在公告視角里，航空意外險的確是空難罹難者家屬及受傷乘客獲得賠償?shù)闹饕緩健?/p>

公開資料顯示，航空意外險是保險公司為航空旅客專門設(shè)計的商業(yè)險種。航意險包括單次航意險，該險種購買往往與機(jī)票購買一同出現(xiàn)，僅保障單次航班，保費(fèi)在20元-30元不等，保額在20-40萬元不等。也有在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的航意險，保障時間可覆蓋幾天至一年不等內(nèi)的所有航班，價格不一，但保額高達(dá)幾百萬元甚至千萬元。

華東政法大學(xué)法學(xué)院副教授孫宏濤指出，航意險作為一種意外險，從保險法的分類看，屬于人身保險的一種，不像財產(chǎn)保險那樣是一種損失補(bǔ)償，而是一種定額給付保險。

“換句話說，意外險沒有限額，賠償金額取決于被保人購買了多少張保單，滿足賠償要求的保單越多，賠付也就越多。的確是可能有獲得千萬賠償?shù)目赡苄浴?rdquo;他表示。

歷史資料顯示，在2009年法航空難中，其中一名中國人購買了人保壽險，一度獲賠960萬元的保險賠付。

但孫宏濤也表示，由于飛機(jī)失事的概率極低，大多數(shù)人在購買航班之際往往不會勾選航意險，為此購買多張保單的概率更是極低。

不過，界面新聞注意到，即使在自己未主動配置航意險的情況下，空難罹難者家屬及受傷乘客仍有被動配置的機(jī)會爭取到理賠，即部分銀行信用卡會給予卡主配置航意險的服務(wù)，使用該信用卡支付機(jī)票，其配置的航意險即可生效。

不過，在航意險確認(rèn)沒有配置的情況下，東航空難旅客還有機(jī)會得到賠償嗎？

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾向界面新聞記者表示，即使乘客未購買商業(yè)保險，發(fā)生事故的航空公司仍然需要擔(dān)負(fù)責(zé)任賠償。

對于國內(nèi)航線，民航總局在2006年發(fā)布了《國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，該《規(guī)定》稱，國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人因發(fā)生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，對每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元；此外，對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為3000元；對旅客托運(yùn)的行李和對運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤100元。

如果是國際航線，大多數(shù)國家則均按1999年《蒙特利爾公約》辦理，《公約》規(guī)定，不管有無過錯，承運(yùn)人賠償上限達(dá)到了128821特別提款權(quán)（約合17.4萬美元），承運(yùn)人不得免除或者限制其責(zé)任。當(dāng)旅客傷亡是由承運(yùn)人責(zé)任造成時，旅客還可以要求得到超過10萬特別提款權(quán)的賠償。

目前，東航此次失事航班為國內(nèi)航線，所以無論失事乘客有沒有購買保險，仍然可以獲得航空公司上限額度為40萬元的責(zé)任賠償金。

保險法律師劉炳瑞指出，如果航空公司向保險公司配置了“旅客法定責(zé)任保險”，那么后續(xù)航空公司就不用承擔(dān)賠償責(zé)任，而是轉(zhuǎn)嫁給保險公司賠償。不過但對乘客來說， 航空公司有沒有買這個“旅客法定責(zé)任保險”都是一樣的，無非是航空公司賠償還是保險公司賠償。

除申請航意險以及責(zé)任賠償以外，劉炳瑞律師還向界面新聞補(bǔ)充稱，在航意險之外，如果身故且購買了普通意外傷害保險或公共交通意外保險，同樣可以獲得身故賠付；此外，如果購買的有年金保險、終身壽險、定期壽險、兩全保險，也可以獲得身故賠付。

他還提醒稱，最近幾年保險機(jī)構(gòu)會通過各種方式贈送短期的意外保險，這種一般是電子保單，家屬不一定知道?？梢酝ㄟ^中國保險行業(yè)協(xié)會查詢他名下的所有保單。

總而言之，對于旅客而言，最終獲得的保險賠付金額，將取決于航空公司責(zé)任賠款、航意險賠款（如參保）以及自身投保的壽險、意外險等的保額。

據(jù)了解，在2010年的黑龍江伊春空難中，人均賠償上限達(dá)95萬元；2014年震動全球的馬航MH370空難中，每名中國乘客獲賠約合150萬人民幣；2015年中國臺灣復(fù)興航空客機(jī)墜河事件中，每名遇難乘客獲賠方案為295萬人民幣。

此次空難，機(jī)上人員共132人，如平均每人獲賠100-200萬元左右，保險公司單單為機(jī)上人員的所付出的金額就將超億元。